Оформляя кредит, человек буквально находится в состоянии эйфории. От вожделенной мечты его отделяет всего один шаг. Он взглянул на предмет своих желаний (что бы это ни было — недвижимость, автомобиль, новый холодильник или ноутбук), прикинул и решил, что сейчас наконец-то может его себе позволить.

Примерно как в кино, когда герой заключает сделку с дьяволом. Ожидает, что улучшит качество жизни — своей и близких, полностью погружен в мечты о светлом будущем и легко воспринимает цену, которую придется заплатить. Едва ли в таком состоянии человек может трезво рассуждать о том, что после немалых ежемесячных платежей, которые могут растянуться на годы, и огромных процентов, эйфория очень быстро улетучится и придет чувство, что на тебе несправедливо нажились.

На это и рассчитывает кредитор.  Раз кредиты становятся все более и более популярными, значит у них есть механизм взимания долгов.  Вся кредитная система работает на том дискомфорте, который испытывает должник. 

Из чего состоит этот дискомфорт?

• Во-первых, это совесть. Она должна человека мучить.
• Во-вторых, страх. Страх потерять приобретенную вещь, машину, недвижимость. Ведь не приобрести гораздо легче, чем расстаться с тем, что уже имеешь, считаешь своим.
• В-третьих, страх нарушить предписанные правила и страх наказания.

Только этот дискомфорт не вписывают в кредитный договор. Кстати, сопротивление и дискомфорт растут пропорционально сильнее с каждым годом выплат.

Платить надо, а мотивации уже нет. Радость обладания, изменений и благодарность близких уже давно прошли, и долги ложатся тяжким грузом на человека.

Парадокс заключается в том, что должник берет другой кредит, чтобы закрыть старый.  Зачем? Ведь платить придется все равно.  А затем, что кредитор другой, и это дает некоторое облегчение, поскольку старый-то кредит погасил. К тому же, тревогу снимает действие. А смена кредитора — и есть действие. И человек закапывается в кредитах, как краб в песке.

Еще в кредитах есть такая ловушка. «Кредитоманы» испытывают отдельное удовольствие от чувства, будто обвели систему вокруг пальца. Они думают, что они хитрые и сильные, ведь они получили желаемое, начали им пользоваться, а заплатил за их желание банк.  Они ни копейки «своих» денег за него не внесли. Сладкая месть. Правда ненадолго. Необходимость платить этой самой системе потом угнетает их гораздо сильнее других. Этакие борцы с системой, которые неизбежно в этой борьбе проигрывают.

Почему люди берут кредиты?

Какие плюсы должник может получить в такой ситуации? Что хорошего с психологической точки зрения приносит ему кредит?

Глубинные подсознательные мотивы взятия кредита:

• Убирает страх неопределенности будущего. Будущее расписано по годам и конкретными суммами в месяц.
• Убирает страх смерти (я не могу умереть — на мне кредит висит, страхование жизни).
• Жизнь заемщика становится ценна еще кому-то (кредитору), повышается чувство собственной важности.
• Дает контроль над расходами и, как следствие, жизнью.
• Возникает необходимость ведения бюджета. Все деньги распланированы. Вносит упорядоченность в жизнь.
• Дает стабильность. Буквально обязывает быть стабильным и не падать ниже конкретного дохода.
• Привязывает супруга/партнера — совместные долги многие пары уберегли от разрыва.
• Защищает имущество от раздела в случае развода.

Негативные стороны кредита:

• Потеря спонтанности в жизни. Вещи или недвижимость уже перестали быть радостью, а платить нужно еще долго — это вызывает протест. И человек каждый день борется с самим собой.
• Страх потери работы или работоспособности.
• Многие люди, совершая импульсивные покупки, создают иллюзию роскошной жизни и попадают в долговую яму.
• Тревожность становится фоновой, т.е. присутствует всегда — в выходные, на отдыхе, в компании друзей. От нее невозможно отключиться. Люди, пытаются заглушить это состояние курением, алкоголем.
• Часто в знак протеста начинают болеть, просто чтобы материализовать свой страх в жизни.
• Человек пытается вытеснить свое постоянное недовольство собой на окружающих и обвиняет всех вокруг.

Последствия кредитной кабалы

Тяжелые последствия для психики, конечно, имеют множественные кредитные обязательства. Долги, возникающие внезапно, кредитная кабала, кредитование бизнеса, который не заладился, и необходимость платить задолженности  ложится лично на владельца или директора организации. Такие долги значительно превышают стоимость личного имущества и возможности выплатить их, устроившись на работу.

Длительно организм в режиме сильного стресса находиться не может. И тут тревожность может перерасти в панические атаки. Апатия, отсутствие настроения и интереса к жизни вокруг — в депрессию.

Особенно трудно людям приходится по ночам, если наступает бессонница. Мысли о долгах крутятся и крутятся в голове, превращаясь в жвачку из мыслей и страхов. От постоянных переживаний возможны сердечные приступы, боли в животе, сильные головные боли, скачки давления.

Бывает, что людей в таких ситуациях начинают посещать мысли о суициде, как последнем способе прекратить это тяжелое положение. Все зависит от того, насколько «близко к сердцу» человек воспринимает ситуацию.

Большую проблему представляет то, что в таком состоянии мозг человека и его способности мыслить угнетены настолько, что он физически неспособен обдумывать план действий, придумывать решения, искать выход.

Здесь, конечно, нужно прибегнуть к помощи психолога для разгрузки головы и предотвращения срыва резервов психики. А иногда — и помощи психиатра для подбора витаминов, успокоительных и антидепрессантов.

Как можно снизить негативные последствия долгов для психики и морально подготовиться к ипотеке?

1. Не торопиться. Не брать кредит и не производить расчеты своих возможностей в состоянии эйфории.
2. Взять паузу. Посмотреть недвижимость, поговорить с банком, взять кредитный договор с полным расчетом платежей и пойти домой.
3. Вечером следующего дня внимательно досконально изучить документ и лечь спать. Утром задать себе вопрос: я уверен, что я этого хочу и готов взять на себя обязательства?
4. Если вы чувствуете страх перед долгосрочным кредитом — разберитесь имеют ли ваши страхи реальные основания (например, компания, где вы работаете терпит убытки и планирует сокращение штата) или это больше страхи теоретические, из серии «а вдруг».

5. Продумайте дополнительные точки финансовой опоры: кто сможет вам помочь, в случае форс-мажора (родственники, друзья), готова ли ваша вторая половина к изменениям в бюджете, подстрахует ли вас.
6. Поищите дополнительные источники дохода, которые станут подспорьем.
7. Пообщайтесь со знакомыми, которые брали ипотеку и постарайтесь развеять свои иллюзии.
8. Пообщайтесь с родными, друзьями, близкими, чтобы несколько раз проговорить свое намерение, свои мысли на этот счет, страхи и ожидания. Это поможет проявить ваши сомнения, опасения, переживания. Многие из них развеются, а мысли прояснятся.

Решение о длительном займе должно быть взвешенным, обдуманным и реалистичным. Это поможет минимизировать возможный вред для психики и жизни заемщика.

От редакции

Кредит — несомненно, всегда стресс и в некоторой степени риск, но коуч по финансовому интеллекту Натали Карью разделяет долги на «хорошие» и «плохие». Узнайте, когда переплаты по процентам действительно стоят того, из ее статьи: https://psy.systems/post/xoroshie-i-ploxie-finansovye-dolgi

Почему одни умеют распоряжаться финансами с умом, а другие загоняют себя в долговую яму? Дело может быть не только в воспитании и финансовой грамотности, но и в нейробиологических особенностях человека. Подробнее об этом рассказывает профессор Хизер Шофилд: https://psy.systems/post/propusknaya-sposobnost-mozga-i-psixologia-bednosti

Чем раньше человек научится мудро распоряжаться деньгами, тем меньше вероятность, что однажды он окажется в долговой яме. Как обучить ребенка основам финансовой грамотности, рассказывает психолог, бизнес-консультант, мама троих детей Ольга Юрковская: https://psy.systems/post/kak-nauchit-rebenka-osnovam-finansovoj-gramotnosti.